Мобилдик банкинг жана QR-коддорго негизделген акча которуу системасы ыңгайлуу болуп көрүнгөн, бирок 2026-жылы бузулуу болду. Көптөгөн кичи ишканалар өз товарлары жана кызматтары үчүн акча талап кыла башташты.
Kaktus.media ишкерлердин акча которуудан баш тартуусунун себептерин жана банктарда атайын QR-код алууга умтулбагандыгынын себептерин аныктады.
2026-жылдан баштап жаңы эрежелер
ГНСтин банктар менен өз ара аракеттенүү бөлүмүнүн башкы инспектору Айана Айтиева Kaktus.mediaга 2026-жылдын 1-январынан баштап жеке төлөм инструменттерин (мисалы, банктын карталары жана электрондук капчыктар) бизнес жүргүзүү үчүн колдонууга тыюу салынганын түшүндүрдү. Мурда бул тыюу боюнча жазалар каралган эмес.«Биз бизнеске ишти туура жүргүзүүнү түшүндүрдүк. Заң боюнча, банктар кардарлардын жеке жана бизнес эсептериндеги бардык финансылык агымдарды көзөмөлдөшү керек. Мисалы, эгер жеке ишкер жеке электрондук капчыгын бизнес үчүн колдонсо, банк бул каражаттардын максатын көзөмөлдөшү керек», - деди ал.
«Мурда банктар тарабынан көзөмөл жетишсиз эле, жана салык кызматы административдик жоопкерчиликти өзүнө алды. Эми жеке капчыктарды бизнес үчүн колдонууга гана эмес, ошондой эле айыппулдарга да жоопкерчилик каралган», - деп кошумчалады Айтиева.Заң боюнча, жеке эсептер жеке муктаждыктар үчүн гана, мисалы, сатып алуулар жана коммуналдык кызматтар үчүн колдонулушу керек. Бизнес үчүн өзүнчө эсеп ачып, төлөмдөрдү ошол эсепке кабыл алуу керек.
«Эгер банк жеке капчыктын бизнес максатында колдонулуп жатканын аныктап алса, ал чараларды көрүшү мүмкүн, анын ичинде эсепти жабуу», - деп баса белгиледи ал.
Жеке QR-коддорду колдонууга тыюу салуунун негизги себеби - көзөмөл. Салык кызматы бизнес эсептерине гана кирүү мүмкүнчүлүгүнө ээ жана бардык кирешелерди жана чыгашаларды көрөт, ал эми жеке эсептер көзөмөлдөн тышкары калат.
Мыйзам бузуу үчүн айыппулдар
Эмне үчүн мындай чаралар киргизилди, бул ишкерлер арасында кандай реакция жаратты? Кодексте акча которууларга байланыштуу эки статья пайда болду:- 317-статья прим. 1 - башка адамдарга катталган акча которуу инструменттерин колдонуу үчүн, биринчи жолу - эскертүү, кайталанган бузуу - юридикалык жактар үчүн 65 миң сом айыппул.
- 317-статья прим. 2 - жеке акча которуу инструменттерин колдонуу үчүн, биринчи жолу - эскертүү, кайталанган учурларда - 28 миңден 65 миң сомго чейин айыппул.
Мындан тышкары, акча которуудан баш тарткандыгы үчүн айыппул алууга болот. Кыргыз Республикасынын "Туруктуу пайдалануучулардын укуктарын коргоо жөнүндө" мыйзамынын 27-статьясы сатуучүлөргө сатып алуучуларды төлөм ыкмасын тандоодо чектөөгө тыюу салат. Эгер бузуу болсо, антимонополиялык кызматка кайрылууга болот.
Ошондой эле, айрым субъекттерден акча которуу инструменттерин орнотуу талап кылган өкмөттүн токтому бар. Мындай инструменттердин жоктугу салык кызматына арыз берүү үчүн негиз болуп, жеке жактар үчүн 1 миң сом жана юридикалык жактар үчүн 5 миң сом айыппулга алып келиши мүмкүн.
Наличный расчетка кайтуу
Практикада, көптөгөн ишкерлер айыппулдардан коркуп, акча которуулардан баш тартууга киришти. Бул базарларда өзгөчө байкалууда.Декабрдын аягында QR-коддор кеңири жеткиликтүү болгон, бирок январьдын башынан тарта кырдаал өзгөрдү. Сатуучүлөр акча которуулардан баш тарта башташты, жана которуу боюнча суроолорго көп учурда баш тартуу менен жооп беришти.
- QR-код менен болобу? - деп сурайм эт саткан адамдан.
- Жок, болгону акча.
- Неге? Ар дайым акча которуп келгенмин. Менде акча жок.
- Кире бериште банкомат бар. Менде QR-код жок.
Мындай диалог Бишкектин гана эмес, ошондой эле жаңы төлөм ыкмаларына өтүү жайыраак жүргөн аймактарда да кадимки болуп калды, бирок кайра кайтуусу тез болду.
«Бизге акча которуу үчүн өз QR-кодубузду кабыл алууга болбойт, салык кызматы текшерүүлөрдү жүргүзөт, жана айыппулдар 30 миң сомго чейин жетиши мүмкүн деп айтышты. Менде күнүнө анча киреше жок. Жакшыраак акча менен төлөшсүн», - деди Кара-Балтадан келген торт саткан адам.
Башка Бишкектен келген сатуучу, акча которуулардан баш тарткандыктан кардарлар кетип жатканын белгиледи. Конфликттер болуп жатат, анткени адамдар тандоо мүмкүнчүлүгүн талап кылышат. Мурда ал акча өзүнүн электрондук капчыгына кабыл алчу, бирок азыр айыппулдардан коркот.
«Мен бардык салыкты төлөйм. Патент боюнча иштеймин жана камсыздандыруу төлөмдөрүн төлөйм. Эми эсеп ачышым керек, ал эми мен жаңылышып акчаны башка жакка жиберип жиберсем эмне болот? Банктар менин капчыгым акча түшсө иштебей калышы мүмкүн деп коркутушат. Эмне кылышым керек, билбейм», - деп таң калып жатат ал.
Жаңы QR-коддон баш тартуунун себептери
Бир жагынан, салык кызматы эрежелерди сактоону талап кылат, бирок көптөгөн ишкерлер банктарда эсеп ачкысы келбейт.«QR-коддорду колдонууга каалоосуздук тыюу салынгандыктан эмес, кайсы QR-коддун колдонууга жарактуу экенин түшүнбөгөндүктөн. Эгер бул ишкердик QR болсо, анда баары жакшы, эгер жеке болсо, анда жок», - деп белгиледи Айтиева.
Эгер баары ушунчалык оңой болсо, ишкерлер мурда эле туура QR-коддорго өтүшмөк. Бирок бул маселеде көптөгөн кыйынчылыктар бар.
- Бардыгы эле салык кызматына катталгысы келбейт
- Бюрократия
Комиссиялар жана чыгымдарКөптөгөн банктар QR-код аркылуу төлөмдөрдү кабыл алуу үчүн 1% чейин комиссия алышат. Кичи бизнес үчүн бул маанилүү сумма болушу мүмкүн.
Мисалы, 100 миң сом түшкөндө, банк 500дөн 1 000 сомго чейин кармап калат. Мындан тышкары, эсепти тейлөө жана акча алуу үчүн кошумча төлөмдөр болушу мүмкүн.
Банктар операцияларга жана төлөмдөрдүн өлчөмүнө чектөөлөрдү киргизишет. Жеке жактар үчүн мындай чектөөлөр жок.
Электрондук капчыктарды жабуу
Маанилүү нерсе, коммерциялык банктар ИП эсептерин жабышпайт, бирок жеке эсептер жана электрондук капчыктар жабылышы мүмкүн.Себеби жеке эсептерди бизнес үчүн колдонуу же салык кызматынын конкреттүү жарандарга чара көрүү боюнча суроосу болушу мүмкүн. Мындай каттар текшерүүлөрдөн кийин келип чыгышы мүмкүн.
Kaktus.media редакциясына бухгалтер кайрылды, анын кардарлары ушундай проблемаларга туш болушту. Бир кардар эки күн бою каражатсыз калды, Бишкекке кайтып келип, жабылуунун себебин аныктаганга чейин. Башка бир учурда, кардар банк тарабынан жеке эсептен акча алуу頻頻 болгондуктан түшүндүрмө берүүнү сураган билдирүү алган.
Банктардын өкүлдөрү мындай учурлар болушу мүмкүн экенин тастыкташты, бирок бул массалык эмес. Бул банктар да эрежелердин сакталышы үчүн финансылык жоопкерчилик тартарын билдирет.
«Салык кызматы жеке эсептерди бизнес үчүн колдонуу фактыларын аныктап, банктарга маалымат жиберет. Банктар кандай чараларды көрүү керектигин өздөрү чечишет», - деп түшүндүрдү Айтиева.
«Нацбанк банктарды жетишсиз көзөмөл үчүн айыптаган учурлар болгон. Эми бул маселе жакындан көзөмөлдөнөт», - деп кошумчалады ал.Банктар чоң айыппулдарга дуушар болушу мүмкүн, ошондуктан шектүү эсепти жабуу оңой, андан кийин кесепеттер менен алектенүүдөн көрө.
Кичи бизнес караңгыга кетеби?
ГНС азырынча акча которуулардан массалык баш тартууларды каттабайт, бирок кээ бир учурлар чындап эле орун алып жатат.Базарлар ассоциациясынын жетекчиси Сергей Пономарев кичи бизнес толук акча төлөөгө кайта албайт деп эсептейт. Конкуренция жана акча которууларга болгон суроо-талап ишкерлерди адаптациялоого мажбурлайт.
«Суроо ар дайым сунушту жаратууда. Кызмат көрсөтүү жана соода тармагындагы конкуренция бизнеске QR-коддор менен иштөөгө мажбурлайт, анткени бул кардарлар үчүн ыңгайлуу», - деди Пономарев.
«Бизнес ар дайым муктаждыктарды канааттандырууга умтулат. Эгер эл акча которууларга көнгөн болсо, демек, аларды активдүү колдонушат», - деп кошумчалады ал.«Эгер кардарларга акча которууда баш тартылса, алар атаандаштарга кетиши мүмкүн. Туруктуу кардарлар - бул кирешенин маанилүү булагы. Ошондуктан бизнес адаптациялоого мажбур болот», - деп белгиледи ал.
Айыппулдар жана кыйын эрежелер, андан кийин жөнөкөйлөтүү
Салык кызматынын акча которуулардан массалык баш тартуу жок деген билдирүүлөрүнө карабастан, проблема бар. Бул ГНСтин акча которуулар маселелерине арналган жакында өткөн жыйынында тастыкталды.Жыйында ар кандай мамлекеттик органдардын жана банктардын өкүлдөрү катышып, ишкерлер жана керектөөчүлөр үчүн шарттарды жөнөкөйлөтүү боюнча биргелешкен чечимдерди иштеп чыгуу максатын койгон.
«Ишкерлердин туш болгон практикалык маселелери, ошондой эле эсептешүүлөрдүн ыңгайлуулугун жана коопсуздугун камсыз кылуу маселелери талкууланды», - деп билдирди салык кызматы.
«Ишкердик жана жеке ишкерлер үчүн катталган төлөм инструменттерине өтүү кыйынчылыктары талкууланды. Бул маселелерди чечүү банктардын компетенциясында», - деп кошумчалады салык кызматы.Ошондой эле акчаны тез арада эсепке алуу, тарифтерди оптимизациялоо, ошондой эле эсептерди жана капчыктарды ачуу процедураларын жөнөкөйлөтүү зарылдыгы жөнүндө сөз болду.
ГНС кызматташууга даяр экенин билдирди, бирок практикада бизнес бюрократия, кошумча чыгымдар жана эсептердин жабылышынын тобокелдиктери менен туш болуп жатат. Ошондуктан көптөгөн ишкерлер акча менен иштөө оңой деп эсептешет.
