Мамлекеттик каражаттардын эсебинен каржыланган балдар инвестициялык эсептери дүйнө жүзү боюнча саясатчылар тарабынан чоң кызыгууну жаратат.
MiddleAsianNews боюнча, Монголия бул багытта жаркын жана жетишерлик изилденбеген үлгү болуп саналат: орто кирешелүү өлкө катары акыркы жыйырма жыл ичинде мындай программаны ишке ашырып, таң калыштуу натыйжаларды көрсөтүүдө.
2005-жылы башталган Монголиянын балдарга акча төлөмдөрү программасы (БАП) өлкө боюнча 0дөн 17 жашка чейинки бардык балдарга ай сайын төлөмдөрдү сунуштайт. Ар бир балага ₮100 000 (тактап айтканда $30) өз атына ачылган эсепке которулат. Монголиянын банктары бул инициативаны узак мөөнөттүү каржылоо булагы катары карап, балдар үчүн атайын сактоо продуктуларын сунушташат.
Үй-бүлөлөрдүн болжол менен үчтөн бир бөлүгү бул төлөмдөрдү балдардын сактоо эсептерине жумшашат. Бул эсептерде акчаларды сактоо үчүн банктар жылдык 11ден 13%га чейин пайыз төлөшөт — бул кыска мөөнөттүү депозиттер үчүн базар ставкаларына туура келет.
Негизги финансылык пайдасы — мөөнөтү бүткөндөн кийин депозитти автоматтык түрдө узартуу мүмкүнчүлүгү, бул болсо кумулятивдүү пайыздарды топтоого мүмкүндүк берет. Эрте акча алуу мүмкүн болсо да, бул кадамды жасаган үй-бүлөлөр жыйналган пайыздардын дээрлик бардыгын жоготушат, бул болсо узак мөөнөттүү сактоого стимул берет.
Монголиянын банктары баланын 18 жашка толгонго чейин депозиттерди узартуу тууралуу маалыматтарды жарыялабаса да, Монголия Банкынын маалыматтары 2021-жылдан бери балдардын сактоо эсептериндеги калдыктар 20%га көбөйүп, 2024-жылы ₮3 трлн ($840 млн) жеткенин көрсөтөт, бул банктардын жалпы депозиттеринин 8%дан ашыгын түзөт. Бирок, бул маалыматтар жеке балдар деңгээлинде терең анализ жүргүзүүгө мүмкүнчүлүк бербейт, бул болсо дагы изилдөөлөрдүн зарылдыгын көрсөтөт.
Изилдөөлөр банктын эсептеринин болушу финансылык жүрүм-турумду жана бакубаттуулукту жакшыртууга көмөктөшөрүн көрсөтөт. Алар кедейчиликти азайтууга жана мүмкүнчүлүктөрдү кеңейтүүгө жардам берет, бул болсо сактоолордун көбөйүшү жана аялдардын абалынын жакшыртылышы менен байланыштуу, ошондой эле айыл чарбасында өндүрүмдүүлүктү жогорулатат. Өз эсебинин болушу ошондой эле финансылык туруктуулукту жакшыртуу жана күтүлбөгөн финансылык кыйынчылыктарга туруштук берүү мүмкүнчүлүгү менен байланыштуу.
Мындан тышкары, расмий эсептерге кирүү «практикалык окуу» аркылуу финансылык жөндөмдөрдү өнүктүрөт, ал эми эсептердеги калдыктардын өсүшүн байкоо убакыттын өтүшү менен финансылык мекемелерге болгон ишенимди бекемдейт.
Монголиянын тажрыйбасы бул механизмдердин кеңири деңгээлде иштээрин тастыктайт. Global Findex 2025 маалыматы боюнча, төмөнкү жана орто кирешелүү өлкөлөрдө чоңдордун болгону үчтөн бир бөлүгү финансылык мекемеде эсепке ээ болсо, Монголияда 2021-жылдан бери бул көрсөткүч 98%га жакын жетет. Балдарга финансылык колдоо программасы жана бул натыйжалардын ортосунда түз байланыш түзүү кыйын болсо да, Монголиянын жетишкендиктери таң калыштуу жана дагы изилдөөлөрдү талап кылат, деп белгиледи World Bank Group.
Бирок, эсепке ээ болуу — бул болгону биринчи кадам. Монголияда расмий финансылык кызматтар да активдүү колдонулат (караңыз, сүрөт 1), бул болсо жалаакы, пенсия жана социалдык жардам сыяктуу мамлекеттик төлөмдөрдүн санариптештирилиши менен байланыштуу, аларды алуучулар өз эсептеринде белгилешет.
2024-жылга карата Монголиянын чоңдорунун 95%ы карталар же мобилдик түзмөктөр аркылуу санариптик төлөмдөрдү жүргүзөт, жарымынан көбү онлайн сатып алууларды жасайт, ал эми 70%дан ашыгы коммуналдык кызматтарды түздөн-түз өз эсептеринен төлөшөт.
Салыштырып көрсөткөндө, төмөнкү жана орто кирешелүү өлкөлөрдө болгону 39% чоңдор дүкөндөрдө санариптик төлөмдөрдү колдонсо, төрттөн бир бөлүгү онлайн сатып алууларды жасайт, ал эми 37% интернет аркылуу эсептерин төлөшөт. Ошентип, Монголияда санариптик финансылык операцияларга катышуу деңгээли жогору.
Сүрөт 1: Монголияда санариптик финансылык кызматтарды колдонуу деңгээли жогору.
Финансылык эсептерди колдонуу деңгээли элдин финансылык абалына жана туруктуулугуна түздөн-түз таасир этет. Монголия финансылык туруктуулук боюнча таң калыштуу көрсөткүчтөрдү көрсөтүүдө (караңыз, сүрөт 2): чоңдордун болжол менен 75%ы 30 күндүн ичинде өзгөчө акча каражаттарына жетүү мүмкүнчүлүгүнө ээ экенин билдиришет, бул өнүгүп келе жаткан дүйнөдөгү эң мыкты көрсөткүчтөрдүн бири болуп саналат.
Бул туруктуулук расмий финансылык кызматтарды кеңири пайдалануу менен шартталган болушу мүмкүн, анын ичинде расмий насыялардын деңгээли, бул болсо төмөнкү жана орто кирешелүү өлкөлөр үчүн орточо көрсөткүчтөрдөн эки эсе жогору, ошондой эле расмий сактоолордун деңгээли башка экономикалар менен салыштырганда жогору.
Финансылык туруктуулук Монголияда өзгөчө мааниге ээ, анткени экстремалдуу аба ырайы, мисалы, дзуд жана кыйратуучу кышкы шарттар, туруктуулукка коркунуч туудурат. Ар бир төртүнчү чоңдор акыркы үч жылда экстремалдуу аба ырайы менен беттешкенин билдиришет, алардын эки үчтөн бир бөлүгү кирешесин же мүлкүн жоготкон. Кызыктуусу, табигый кырсыктарды башынан өткөргөн Монголиянын тургундары, мындай кырдаалдарга туш болбогондор менен салыштырганда, финансылык туруктуулукка ээ.
Мамлекеттеги өнүккөн санариптик финансылык экосистема уязвимдүү үй-бүлөлөр үчүн финансылык кыйынчылыктарды башкарууга зарыл болгон каражаттарды берүүдө маанилүү курал болуп калышы мүмкүн.
Сүрөт 2: Монголиянын чоңдорунун финансылык шокторго туруктуулугу жогору.
Монголиядагы балдарга финансылык колдоо программасы — бул финансылык кызматтарга жетүүнү кеңейтүү боюнча бир нече улуттук инициативалардын бири, бирок ал эсептерди эрте ачуу жана активдүү пайдалануу финансылык туруктуулукту кыйла жогорулатууга мүмкүн экенин көрсөтөт. Монголиянын тажрыйбасы мындай эсептер жөн гана баштапкы капиталды сунуштабай турганын, ошондой эле финансылык жөндөмдөрдү өнүктүрүүгө, расмий мекемелер менен өз ара аракеттенүүнү жакшыртууга жана узак мөөнөттүү финансылык бакубаттуулук үчүн бекем негиз түзүүгө жардам берерин көрсөтөт. ```
