Кыргызстан демонстрирует впечатляющие темпы экономического роста, а страховой сектор за последние два года вырос в три раза. В интервью с Бактыгулом Абдыжалиевым, заместителем председателя правления ОАО "Государственная Страховая Организация", мы обсудили, почему страхование является неотъемлемой частью стабильности страны.
- Бактыгул мырза, с чего начнем? Какова необходимость страхования в нашей стране?
- Безусловно, страхование играет ключевую роль в развитии и экономическом прогрессе. За последние три года мы наблюдаем стабильный рост ВВП на уровне 10% в год, что ставит нас на пьедестал среди СНГ и на третье место в мировом рейтинге. Десять лет назад о таком успехе никто и не мечтал, и многие неохотно говорили о своей стране. Теперь у нас есть уверенность в будущем Кыргызстана и его потенциале.
Страхование во многом способствует этому прогрессу. Исторически сложилось так, что многие государства добились значительных успехов благодаря страховым механизмам. В развитых странах, таких как Япония и США, соотношение страхового рынка к ВВП высоко: 16,5% и 13% соответственно. Люди активно используют страхование в различных аспектах жизни, от мобильных телефонов до ответственности бизнеса. Это позволяет поддерживать экономику без серьезных колебаний. У нас же нередко компании сталкиваются с банкротством из-за отсутствия страхования рисков.
Действия нашего президента, который издал указ о развитии страхового рынка, стали поворотным моментом для Кыргызстана. Через два дня, 20 марта, этому указу исполнится два года, и за это время рынок увеличился с 3 до 10 миллиардов сомов, то есть более чем в три раза.
- Как это отражается на жизни обычного человека?
- Страхование создает финансовую подушку безопасности. С момента нашего основания мы произвели выплаты гражданам на сумму около 400 миллионов сомов, помогая бизнесу и людям, оказавшимся в трудной ситуации. С начала этого года мы выплатили 82 миллиона сомов, в основном по двум законам: ОСАГО и обязательному страхованию жилья от пожаров и стихийных бедствий.
В советские времена существовал "Госстрах СССР" с активами в полтриллиона долларов по современным меркам. После его распада до 2015 года страхование в Кыргызстане было на низком уровне, охватывая лишь те сферы, которые требовались международными стандартами, например, авиацию. Люди забыли о страховании. С 2015 года идеи начали появляться, но механизмы не работали, а штрафы отсутствовали. В итоге охват страхованием жилья оставался на уровне 10%. За последние два года мы увеличили этот показатель до 30%, что составляет 350 тысяч застрахованных домов из 1 250 000 в стране.
- Как обстоит дело с автомобилями?
- С введением штрафов по ОСАГО в октябре прошлого года мы наблюдали большой спрос и очереди в ЦОНах. Мы перевели многие процессы в цифровой формат, чтобы уменьшить нагрузку на людей. В республике зарегистрировано 1 750 000 автомобилей, из которых более 1 100 000 уже застраховано. В ГСО застраховано более 320 тысяч авто, что составляет 20% от общего количества и 35% от всех застрахованных. Таким образом, мы контролируем треть рынка ОСАГО.
Граждане стали больше доверять государству, видя экономический рост, новые стройки и повышение зарплат. Название "Государственная страховая организация" само по себе вызывает доверие. Иногда случается, что человек покупает полис у частной компании через приложение, а затем, столкнувшись с ДТП, обращается к нам, полагая, что застрахован у государства. Однако это оказывается ошибкой. Мы — единственная компания, где 100% акций принадлежат Кабинету Министров, что подразумевает строгий надзор и возможность реализации социальных программ. Обязательное страхование жилья — одна из таких программ. Полис стоит 600 сомов в год в сельской местности и 1200 в городе, а выплаты составляют до 500 тысяч сомов в селе и до миллиона в городе. Учитывая, что в Кыргызстане происходят стихийные бедствия, это очень разумные тарифы. Многие могут сказать, что за миллион не восстановишь дом, но в селах на 500 тысяч люди способны построить новое жилье.
- Страхуется ли дом сразу от пожара и природных катастроф?
- Да, это предусмотрено одним законом. Он покрывает как техногенные риски, так и стихийные явления, такие как землетрясения, сели и оползни. В настоящее время мы рассматриваем возможность изменения порогов.
- Расскажите подробнее об этом. Жогорку Кенеш принял в первом чтении проект о создании страхового пула и снижении порога для землетрясений до 5 баллов. Почему это важно?
- Это одно из важнейших нововведений в системе обязательного страхования жилья, основанное на практическом опыте последних лет и нашей главной цели — реальная защита имущества граждан. Проект включает два основных решения: во-первых, снижение порога для страхового случая при землетрясении до 5 баллов, во-вторых, создание специального страхового пула.
Ранее страховым случаем считалось только землетрясение силой выше 6 баллов, однако анализ сейсмической активности показал, что такой порог слишком высок для Кыргызстана. Наша страна находится в зоне повышенной сейсмической активности, и землетрясения силой около 5 баллов происходят достаточно часто. Даже при такой силе многие дома получают повреждения: трещины в стенах, осыпающаяся отделка и поврежденные крыши — это распространенные явления, особенно в сельской местности и в домах старой постройки. Ранее подобные случаи не признавались страховыми, и граждане оставались без компенсаций. Поэтому было принято решение снизить порог до 5 баллов. Мы придерживаемся принципа, что "страхование должно защищать людей не только от крупных катастроф, но и от реальных последствий стихийных явлений в повседневной жизни".
Что касается страхового пула, то эта мера важна, поскольку стихийные бедствия могут нанести массовый ущерб. Например, при сильном землетрясении могут пострадать тысячи домов одновременно, что создает значительную финансовую нагрузку на страховую систему. Создание страхового пула обеспечит объединенный финансовый резерв для покрытия ущерба от масштабных катастроф. Это своего рода национальная финансовая подушка безопасности для граждан, что позволит уверенно заявить, что страховые выплаты будут производиться независимо от масштаба бедствия.
В Кыргызстане уже были случаи землетрясений силой 4,5–5,5 балла. Разрушения имели место, но мы не могли выплатить компенсации на законных основаниях. Тогда председатель Кабмина использовал свои средства для помощи по нашей методике. Чтобы сохранить уровень доверия, мы разработали новый механизм. Мы также снижаем порог по ветровым повреждениям с 25 до 20 метров в секунду, так как уже при 20 м/с крыши начинают сносить. Конечно, существуют вопросы к соблюдению строительных норм, но ждать, пока вся страна перестроится по стандартам, было бы нецелесообразно. Нужна гибкость.
С начала года мы уже зафиксировали 54 случая по жилью, из них 51 - это пожары, которые чаще происходят в городах, где дома более крепкие и выдерживают 6 баллов. По ОСАГО у нас зарегистрировано 500 случаев, в основном в Бишкеке.
- Что вы скажете о ОСАГО? Водители часто жалуются на бюрократию и штрафстоянки.
- Признавать бюрократию бессмысленно. Нам необходимо решение органов о признании человека виновным. Если он причинил ущерб третьим лицам, и ГУОБДД это подтвердило, ОСАГО вступает в силу. Да, на экспертизы и штрафстоянки уходит время. Мы стараемся ускорить процесс: создали круглосуточные службы аварийных комиссаров в Бишкеке и Оше, которые выезжают на место и консультируют.
Но закон не обойти. Порядок выплат и коэффициенты утверждены Кабмином, мы не можем их менять. Мы движемся к системе европротоколов, как в Европе или у соседей, когда водители при мелких ДТП без пострадавших просто обмениваются данными полисов и разъезжаются без вмешательства полиции. Это станет возможным только при охвате 90-100%. Пока же 80% нарушений в Бишкеке связаны с отсутствием ОСАГО. Когда мы достигнем максимального охвата, перейдем на европротокол. Да, там есть риск мошенничества, но мы решим это через цифровизацию.
- В Кыргызстане было анонсировано страхование кредитов и экспортно-импортных поставок. В чем его суть?
- Государственная страховая организация активно поддерживает малый и средний бизнес, а также развивает экспортный потенциал в рамках Национальной программы-2030. Простыми словами, это защита наших предпринимателей на международной арене.
Когда компания отправляет товар за границу, партнёр может обанкротиться или не выполнить обязательства. Существуют и политические риски, такие как валютные ограничения, санкции и конфликты. Страхование позволяет вернуть от 50 до 90 процентов суммы сделки. Кроме того, страхуются экспортные кредиты, защищая от риска невозврата средств. Важно знать: страхование контрактов не покрывает повреждение груза во время перевозки, для этого существует отдельный вид — страхование грузов. Главная выгода заключается в том, что бизнес может смелее расширять свои горизонты, предлагая партнёрам отсрочку платежа, зная, что его капитал защищён.
- Каковы последствия наделения ГСО статусом Национального оператора по перестрахованию?
- Этот статус был утверждён Указом Президента №79 от 24 марта 2024 года и является частью сотрудничества с Евразийской перестраховочной компанией (ЕПК) в рамках ЕАЭС. Если объяснить просто: перестрахование - это страхование для самих страховых компаний. Когда риск слишком велик, компания передаёт часть его перестраховщику.
Ранее эти риски уходили за границу, и вместе с ними уходила валюта в виде страховых премий. Создание национального оператора позволит оставить эти ресурсы внутри страны, что для граждан означает большую надёжность всей системы. Даже в случае масштабных катастроф система сохранит возможность выполнять обязательства по выплатам. Наша стратегическая цель — создать систему, которая надёжно защищает интересы граждан и способствует развитию экономики.
